El futuro de la industria de pagos: ¿perderán poder los bancos?
La industria de pagos está experimentando una transformación acelerada impulsada por fintechs, big techs y nuevos modelos financieros. Aunque los bancos tradicionales mantienen ventajas regulatorias y acceso a capital, su rol podría verse reducido si no se adaptan a las tendencias emergentes. La adopción de Banking-as-a-Service (BaaS) y Open Finance está redefiniendo la estructura de los servicios financieros.
Papel clave del ecosistema financiero
- Adquirientes: desarrollan inteligencia de datos, líneas de crédito y programas de lealtad para diversificar ingresos y reducir su dependencia de las tarifas MDR.
- Franquicias de tarjetas de crédito: expanden su alcance con tokens, billeteras digitales y pagos A2A para mantenerse relevantes.
- Bancos tradicionales: aún dependen de los intereses, pero enfrentan una creciente presión regulatoria y competencia de modelos de crédito alternativos.
- Reguladores: promueven pagos instantáneos, regulación de comisiones y Open Finance.
Desafíos para la banca
La digitalización exige que los bancos evolucionen hacia servicios más ágiles y seguros. Tecnologías como blockchain y análisis de datos serán clave, al igual que una gestión de crédito eficiente para respaldar fintechs e instituciones financieras.
El auge de los pagos instantáneos, como Pix y FedNow, podría reducir el uso de tarjetas de crédito y débito, afectando ingresos por comisiones. Para contrarrestar esto, los bancos deben diversificar sus fuentes de ingresos con tarifas por transferencias instantáneas y crédito integrado.
Fintechs y big techs: un nuevo escenario
Las fintechs están expandiendo su presencia con créditos, billeteras digitales y cuentas bancarias para comercios, compitiendo con la banca tradicional.
En cambio, las big techs consolidan su influencia en el sector mediante BaaS. Empresas como Google, Apple y Amazon ofrecen servicios financieros sin que los clientes perciban la presencia de un banco, relegándolos a un rol de infraestructura.
Modelos de crédito alternativos: un riesgo para la banca
El auge del modelo “Compra Ahora, Paga Después” (BNPL) está redefiniendo el financiamiento al consumidor. Si fintechs y franquicias de tarjetas de crédito logran escalar su oferta de crédito mediante billeteras digitales, los bancos emisores podrían perder relevancia. Ahora bien, el paso que deben tomar es modernizar su oferta con modelos híbridos que combinen BNPL y evaluación de crédito basada en Open Finance, ofreciendo soluciones más personalizadas.
El futuro de los bancos: datos y estrategia
A pesar de estos cambios, los bancos seguirán siendo fundamentales, especialmente aquellos que gestionan grandes volúmenes de depósitos y transacciones. Sin embargo, su control sobre la experiencia del cliente se debilita a medida que fintechs e instituciones financieras redefinen su atención. Para mantenerse competitivos, los bancos deben mejorar la experiencia del usuario con servicios más efectivos y amables
Plataformas de datos: clave para la competitividad
El futuro de la banca no solo dependerá de la tecnología, sino de su capacidad para analizar datos estratégicamente. Las plataformas de decisiones permitirán a los bancos adaptarse dinámicamente a las necesidades del mercado, optimizando modelos de crédito mediante Open Finance y análisis de comportamiento del consumidor.
Con esto es claro que el ecosistema financiero evoluciona rápidamente y los bancos deben actuar con agilidad para mantener su posición. La clave será la adopción de plataformas de datos, estrategias de personalización y transformación digital efectiva.
Los bancos que innoven y adopten enfoques estratégicos no solo sobrevivirán, sino que prosperarán en esta nueva era financiera.
